Pour les parents, l’épargne pour les enfants est cruciale. Découvrez pourquoi un contrat d’assurance-vie peut être préférable à un PEL pour leur avenir financier. En effet, le taux du PEL va augmenter pour janvier 2024 !
Le retour triomphal du plan épargne logement
Le Plan Épargne Logement (PEL) a regagné en popularité récemment. Il offre la possibilité d’obtenir un prêt immobilier à un taux préalablement fixé, augmenté de 1,20 %. Et ce, après une phase d’épargne d’au moins quatre ans ! Le montant du prêt accordé dépend des intérêts accumulés pendant la phase d’épargne. Bien que le taux de rémunération de l’épargne sur un PEL ne soit pas particulièrement alléchant en 2023, l’avantage réside dans l’accès à un crédit immobilier à un taux très avantageux de 3,20 %, hors assurance. Pour mettre cela en perspective, selon les données du Crédit Logement de septembre 2023, le taux moyen sur le marché atteint 3,98 % (hors assurance). Donc, obtenir un prêt immobilier par le biais d’un PEL s’avère économiquement judicieux ! Surtout si l’on considère que les taux d’intérêt ne devraient pas chuter rapidement! Compte tenu des prévisions d’inflation à long terme. Effectivement, le taux du PEL ne va pas chuter en janvier 2024 ! Cependant, il convient de noter qu’une condition préalable essentielle pour bénéficier d’un prêt via un PEL est de le détenir pendant au moins quatre ans.
Les coulisses du taux du PEL au 1ᵉʳ janvier 2024
Le taux du PEL lors de la phase d’épargne est officiellement calculé par la Banque de France à la fin de chaque année ! Et ce, pour être appliqué le 1ᵉʳ janvier de l’année suivante. Ce taux est déterminé par une formule complexe : il résulte de 30 % du taux swap à 10 ans ! Dont est déduit le taux swap à 2 ans, et de 70 % du taux swap à 5 ans. Le taux de crédit accordé par le PEL est directement lié au taux de l’épargne du PEL souscrit, auquel on ajoute 1,20 %. Par exemple, un PEL au taux de 2 % permet d’obtenir un crédit PEL à un taux de 3,20 %.
Pour mieux comprendre les avantages d’un prêt PEL, examinons les coûts d’emprunt. En empruntant 80 000 € sur 20 ans à un taux de 3,20 % (hors assurance) ! Vous paierez 28 415,26 € d’intérêts ! Ce qui représente 35,52 % de la somme empruntée. Cependant, si le taux du PEL augmente de 0,50 % pour janvier 2024 ! Vous paierez près de 5 000 euros d’intérêts supplémentaires sur une période de crédit de 20 ans. En contrepartie, le taux de rémunération de votre épargne augmentera de seulement 0,50 % brut, soit 0,35 % net.
L’histoire des taux du PEL au fil des années jusqu’en janvier 2024 !
En ce qui concerne l’épargne pour les enfants, souscrire un PEL à leur nom n’est pas la meilleure option. Les intérêts générés sont imposables, et la durée de vie du PEL est limitée à 10 ans. Il est plus avisé d’opter pour un contrat d’assurance-vie au nom de l’enfant ! Que ce soit pour financer ses études ou le début de sa vie professionnelle. L’assurance-vie offre davantage de flexibilité et d’avantages fiscaux. Le taux du crédit immobilier accordé via le PEL correspond au taux de l’épargne (hors prime), augmenté de 1,20 %. Il est important de noter que depuis 2016, la prime d’État a été supprimée ! Et ce pour tous les PEL ouverts après le 12 décembre 2002. En outre, il faut savoir que le taux du PEL va augmenter en janvier 2024 !
Épargner sans contrainte
Certains banquiers avancent l’argument que le PEL contraint les épargnants à verser un minimum annuel de 540 € ! Encourageant ainsi l’épargne. Toutefois, il est important de noter que d’autres options existent pour épargner de manière régulière, sans contrainte. Il est possible de mettre en place des virements permanents sur divers livrets d’épargne ou des contrats d’assurance-vie. De plus, pour ceux qui ont du mal à épargner, des versements programmés sont disponibles et gratuits ! Eliminant ainsi la nécessité de choisir un PEL pour cette raison.
En conclusion, le Plan Épargne Logement est un outil financier avantageux pour ceux qui envisagent un prêt immobilier. Cependant, il est essentiel de prendre en compte les taux actuels ! L’évolution potentielle de ces taux et les alternatives disponibles! En particulier lorsque l’on considère l’épargne pour les enfants. Avec une gestion avisée de vos finances ! Vous pouvez prendre des décisions éclairées pour atteindre vos objectifs d’épargne et d’emprunt.
