Le plan d’épargne retraite offre des opportunités de transmission de patrimoine. Cette réflexion se penche sur l’avantage de garder le plan d‘épargne retraite jusqu’à son décès, en mettant en lumière les avantages successoraux qui en découlent. À savoir aussi que la PER a différentes facettes. Comme la flexibilité, des alternatives possibles, des avantages pour les personnes handicapées, ainsi que des défis potentiels. Toutes ces facettes sont examinées pour aider les individus à prendre des décisions éclairées.
Pourquoi garder son plan d’épargne retraite jusqu’au décès ?
Tout d’abord, il existe deux types de PER : le PER assurantiel et le PER bancaire. Seul le premier, similaire à une assurance-vie, offre la possibilité d’échapper aux règles de succession classiques et aux droits de mutation à titre gratuit. Mais pourquoi garder son plan d’épargne retraite jusqu’au décès ? À savoir si vous n’avez pas besoin de revenus supplémentaires à la retraite ou si votre tranche marginale d’imposition est élevée. Alors, le maintien du plan est une décision judicieuse. Pour vous aider à mieux comprendre, on a pris un exemple d’un contrat de 100 000 euros.
Pour cette somme, si vous liquidez votre PER à la retraite, vous serez soumis à la fiscalité. Cela va entraîner une perte significative de votre capital. En revanche, si vous maintenez votre plan et décédez huit ans après votre départ à la retraite, la situation change considérablement. Alors, votre argent initial de 100 000 euros aura atteint la somme de 185 000 euros. En outre, si vous avez désigné votre épouse comme bénéficiaire, elle recevra cette somme sans droits de succession à payer. Pour les enfants ou petits-enfants, des abattements fiscaux avantageux s’appliquent en fonction de l’âge du souscripteur au moment du décès.
Les alternatives au plan d’épargne retraite
Pour mieux comprendre et prendre des décisions éclairées, il vaut mieux examiner les alternatives. Même si le PER peut donner beaucoup d’avantages en matière de fiscalité et de transmission de patrimoine. Tout d’abord, il y a l’assurance-vie. C’est une des alternatives célèbres au PER pour la constitution d’une épargne à long terme. En plus, elle offre la possibilité de transmettre un capital à ses proches tout en bénéficiant d’avantages fiscaux. Ensuite, il y a l’investissement immobilier qui est une autre alternative à la constitution d’un patrimoine durable. D’ailleurs, il donne des avantages fiscaux spécifiques, notamment en matière de succession. Cela concerne l’achat de biens immobiliers locatifs et les parts de SCPI. En outre, vous pouvez aussi adopter une gestion active de son épargne. Vous pouvez faire cela en investissant dans un portefeuille diversifié de placements. Notamment dans des actions, des obligations et des fonds communs de placement. En plus, cette autre approche augmente le potentiel de croissance de son patrimoine.
Le conseil financier : une étape importante
Effectivement, il est bénéfique pour vous de consulter un conseiller financier, quelle que soit la stratégie choisie. À rappeler que le conseiller financier peut vous aider à évaluer vos besoins. Mais aussi vos objectifs et votre tolérance au risque, tout en vous aidant à élaborer un plan financier solide.
Le PER donne aussi une flexibilité qui peut être très précieuse dans la gestion de son patrimoine. En effet, le plan d’épargne retraite peut être anticipé dans quelques situations. Comme pour l’acquisition de la résidence principale, la cessation d’activité professionnelle, ou en cas de situation de surendettement. De plus, il est possible de convertir une partie de son PER en rente viagère, offrant ainsi un revenu régulier à la retraite. La désignation des bénéficiaires dans un PER est un élément clé pour la transmission de patrimoine. Il est possible de désigner des bénéficiaires spécifiques et d’indiquer les parts attribuées à chacun, ce qui permet de planifier la répartition du capital de manière précise.
Transmission du PER à un enfant handicapé
Si vous avez un enfant handicapé, le PER peut être un outil précieux pour prévoir sa sécurité financière à long terme. Les bénéfices successoraux du PER s’appliquent également lorsque le capital est transmis à un enfant handicapé. Bien que le PER puisse offrir de nombreux avantages, il est important de reconnaître les défis potentiels et les risques associés à la stratégie de conservation jusqu’au décès. La performance du PER dépend en grande partie des investissements sous-jacents. Alors, il peut être soumis à la volatilité du marché, ce qui peut influencer la croissance du capital.
Changement de situation personnelle
Les circonstances personnelles peuvent évoluer au fil du temps. Cela peut nécessiter une réévaluation de la stratégie de conservation du PER. Par conséquent, il est indispensable d’adapter le plan en fonction des besoins changeants. La conservation du PER jusqu’au décès doit s’inscrire dans une planification successorale plus large et il faut aussi consulter un notaire. Parce que ce dernier s’assure que les dispositions légales et fiscales sont respectées. N’oubliez pas de prendre en compte, la flexibilité, les avantages fiscaux et les options de gestion des bénéficiaires et les défis potentiels.
